Nach einem Zinsanstieg im Juli 2026 bewegen sich die Baufinanzierungs-Zinsen aktuell seitwärts um die 4-Prozent-Marke (Stand August 2026). Wir zeigen dir, wie du heute optimal finanzierst.
1 % Tilgung + 3,5 % Zins = 44 Jahre bis schuldenfrei
2 % Tilgung + 3,5 % Zins = 30 Jahre
3 % Tilgung + 3,5 % Zins = 22 Jahre
4 % Tilgung + 3,5 % Zins = 18 Jahre
Faustregel: Mindestens 2 %, besser 3-4 % Tilgung
Höhere Tilgung spart über die Laufzeit viele zehntausende Euro Zinsen
KfW-Förderung 2026
Die wichtigsten Programme:
KfW 124 Wohneigentum: bis 100.000 €, ab 3,97 % eff. (Stand August 2026) (nur Ersterwerb)
KfW 297/298 Klimafreundlicher Neubau: bis 150.000 €, ab 1,70 % eff. (Stand August 2026)
KfW 308 (Jung kauft Alt): für Familien mit Kindern
KfW 261 Nachhaltige Sanierung: bis 150.000 € (mit Tilgungszuschuss)
KfW 455 Altersgerechter Umbau: Zuschuss bis 6.250 €
Sondertilgung nutzen
Der einfachste Weg, schneller schuldenfrei zu werden:
Meist kostenlose Sondertilgung 5 %/Jahr möglich
Einige Banken bis zu 10 %/Jahr
Bei 300.000 € Kredit: bis zu 15.000 €/Jahr zusätzlich tilgen
Spart oft 5-stellige Zinsbeträge über Laufzeit
Bei Bonus, Erbe, Prämien nutzen
Forward-Darlehen: Zinssicherung
Zinsen heute für morgen sichern:
Bis zu 60 Monate im Voraus sichern
Zinsaufschlag ca. 0,01-0,04 % pro Monat Vorlauf
Sinnvoll bei steigenden Zinserwartungen
Nicht sinnvoll bei fallenden Zinsen
Alternative: Bauspardarlehen als Anschlussfinanzierung
Häufige Fragen
Wie hoch ist die Baufi-Rate?
Faustregel: Max. 35-40 % des Haushaltsnettoeinkommens. Bei 4.000 € netto: max. 1.400-1.600 € Monatsrate. Darüber wird es eng – Rücklagen fehlen für Instandhaltung, Reparaturen.
Lohnt sich 100 %-Finanzierung?
Nur in Ausnahmefällen (hohe Bonität, sichere Stelle, gute Immobilie). Zinsaufschlag oft 0,5-1,5 %. Besser: Eigenkapital aufbauen, dann kaufen.
Wann Forward-Darlehen abschließen?
Wenn du 3-5 Jahre vor Ende der Sollzinsbindung stehst und mit steigenden Zinsen rechnest. Zinsaufschlag der Bank gegen Zinserwartung abwägen.
Anschlussfinanzierung: wann prüfen?
5 Jahre vor Ende der ersten Sollzinsbindung. Dann Forward-Darlehen prüfen. 12-18 Monate vor Ende: konkrete Angebote einholen. Kündigungsrecht nach 10 Jahren § 489 BGB nutzen.
Bauspar-Kombi oder klassisches Annuitätendarlehen?
2026 meist klassisches Annuitätendarlehen günstiger. Bauspar-Kombi hat oft versteckte Kosten. Aber: Bauspar als Anschlussfinanzierungs-Tool (Zinssicherung) kann sinnvoll sein.
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