Einer von vier Arbeitnehmern wird vor dem Rentenalter berufsunfähig. Die BU-Versicherung ist der wichtigste Einkommensschutz – wichtiger als jede andere Versicherung neben der Haftpflicht.
Auf einen Blick
Zahlt bei mindestens 50 % Berufsunfähigkeit
Volle BU-Rente (keine abstrakte Verweisung)
Monatliche Rente bis zum Rentenalter
Je früher abgeschlossen, desto günstiger
Warum BU unverzichtbar ist
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht kaum zum Leben. Bei voller Erwerbsminderung: ca. 34 % des letzten Nettos. Bei teilweiser Erwerbsminderung: 17 %. Wer davon leben soll, ist auf die BU angewiesen. Ohne BU droht finanzieller Absturz, insbesondere für Familien und Alleinerziehende.
Worauf beim BU-Vergleich achten?
Verzicht auf abstrakte Verweisung (Versicherer darf nicht auf anderen Beruf verweisen)
Dynamik (Beitrag und Leistung steigen automatisch)
Rückwirkende Leistung bis zum Eintritt der BU
Keine Gesundheitsprüfung bei bestimmten Triggern
Wann abschließen?
So früh wie möglich! Junge, gesunde Menschen zahlen deutlich weniger. Mit jedem Jahr steigt das Risiko von Vorerkrankungen, die zu Ausschlüssen, Risikozuschlägen oder Ablehnung führen können. Ideal: ab Ausbildungs-/Studienbeginn.
Häufige Ursachen für BU
Psychische Erkrankungen (33 %, stärkster Faktor, stark steigend)
Erkrankungen des Bewegungsapparats (21 %)
Krebs und Tumorerkrankungen (16 %)
Unfälle (8 %)
Herz-/Kreislauferkrankungen (7 %)
Häufige Fragen
Was kostet eine BU-Versicherung?
Für einen 30-jährigen Akademiker (Bürojob) mit 2.000 € BU-Rente: 50–90 €/Monat. Für körperlich Arbeitende (z.B. Handwerker) oft das 2-3-fache. Früher Abschluss spart deutlich.
Wie hoch sollte die BU-Rente sein?
80 % des letzten Nettoeinkommens sind die Faustregel – damit du deinen Lebensstandard halten kannst. Die Rente sollte bis zum gesetzlichen Renteneintritt laufen.
Was ist abstrakte Verweisung?
Ohne Verweisungsverzicht kann der Versicherer dich auf einen "angemessen vergleichbaren" Beruf verweisen, selbst wenn du den nicht ausübst. Unbedingt auf Verzicht achten!
Was ist mit Vorerkrankungen?
Gesundheitsfragen im Antrag müssen wahrheitsgemäß beantwortet werden (auch kleine Diagnosen). Falschangaben führen zu Leistungsverweigerung. Vor Antrag: anonymisierte Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern.
Was tun bei Ablehnung?
Alternativen: Grundfähigkeitsversicherung, Erwerbsunfähigkeitsversicherung, Dread-Disease-Versicherung, private Unfallversicherung. Nicht optimal, aber besser als nichts.