Für die meisten Anschaffungen passt ein flexibler Ratenkredit, fürs Auto oft ein günstigerer Autokredit, und den Dispo nutzt du nur im Notfall. Die Kreditarten im Überblick:
Dispokredit: nur für den Notfall! Hohe Zinsen (10-15 %)
Rahmenkredit: flexibel, aber oft teurer als ein Ratenkredit
Was ist der Unterschied zwischen Effektivzins und Sollzins?
Der Sollzins ist der reine Zinssatz, der Effektivzins enthält zusätzlich alle Gebühren und den Zinszahlungs-Rhythmus. Achtung bei der Werbung:
Sollzins (Nominalzins): reiner Zinssatz
Effektivzins: inklusive aller Gebühren und Zinszahlungs-Rhythmus
Vergleich NUR über den Effektivzins!
Unterschied oft 0,5-1,5 % durch versteckte Kosten
Beim beworbenen Beispielzins (z.B. 4,99 %) gilt die Zwei-Drittel-Regel: Mindestens 2/3 der Kunden müssen diesen oder einen günstigeren Zins erhalten, bis zu 1/3 zahlt mehr (§ 17 Abs. 4 PAngV)
Meist nicht, denn die RSV kostet oft 5-15 % der Kreditsumme als Einmalbeitrag und sichert häufig doppelt ab, was etwa eine BU schon abdeckt. Die Gründe im Überblick:
Kosten oft 5-15 % der Kreditsumme als Einmalbeitrag
Bei 20.000 € Kredit: 1.000-3.000 € extra
Oft doppelte Absicherung (z.B. wenn schon eine BU vorhanden ist)
Alternative: bessere BU oder Risikolebensversicherung
Verkaufsdruck hoch: Banken verdienen hohe Provisionen
Wovon hängt ab, wie viel Kredit ich bekomme?
Wie viel Kredit du bekommst, hängt vor allem von deinem Nettoeinkommen, bestehenden Krediten und deinem Schufa-Score ab. Was die Banken sagen:
Faustregel: 10-15-faches Netto-Monatseinkommen
Bei 2.500 € netto: 25.000-37.500 € Kreditrahmen
Die Rate sollte max. 35 % des Einkommens betragen
Schufa-Score wichtig: Je höher der Wert, desto bessere Konditionen. Ab welchem Wert es Aufschläge oder eine Ablehnung gibt, legt jede Bank selbst fest
Jeder weitere Kredit senkt den Rahmen
Sparrate > 0 erhöht die Chancen
Wie spare ich beim Kredit Zinsen?
Zinsen sparst du vor allem, wenn du 5-10 Anbieter über den Effektivzins vergleichst, die Laufzeit passend wählst und auf eine Restschuldversicherung verzichtest:
Bonität optimieren (stabiler Arbeitsplatz, kein Minus auf dem Girokonto)
Optionale Sondertilgung nutzen
Wann sollte ich keinen Kredit aufnehmen?
Keinen Kredit solltest du für laufenden Konsum, ohne klaren Rückzahlungsplan oder bei einem Einkommen unter 1.500 € im Monat aufnehmen. Weitere Warnsignale:
Für laufenden Konsum (Urlaub, Kleidung)
Ohne klaren Rückzahlungsplan
Wenn andere Kredite schon bestehen
Bei Einkommen < 1.500 €/Monat
Während der Probezeit oder bei Befristung
Bei Dispo von 3+ Monaten in Folge
Häufige Fragen
Wie bekomme ich einen günstigen Kredit?
1. Schufa-Score prüfen und verbessern, 2. 5-10 Angebote vergleichen (Effektivzins), 3. Laufzeit passend wählen (nicht zu lang), 4. keine Restschuldversicherung, 5. Alternativen wie Onlinebanken oder Kreditvermittler prüfen.
Wie hoch darf der Kredit sein?
Faustregel: max. 10-15-faches Nettoeinkommen. Wichtiger ist die Rate. Sie sollte 35 % des Nettoeinkommens nicht überschreiten, inklusive aller anderen festen Ausgaben und Schulden.
Was ist der Schufa-Score?
Eine Bewertung deiner Kreditwürdigkeit. Seit dem 17. März 2026 teilt die Schufa ihren neuen Score als Punktwert von 100 bis 999 mit statt wie früher in Prozent, je höher, desto besser. Viele Vertragspartner nutzen aber noch ältere Score-Varianten. Feste Grenzwerte für eine Ablehnung gibt es nicht, jede Bank entscheidet selbst.
Kredit ohne Schufa: seriös?
Vorsicht! Oft sind das überteuerte Angebote mit 15-20 % Effektivzins oder unseriöse Anbieter. Bei Schufa-Problemen lieber erst den Score verbessern (Jahresgebühren zahlen, Rechnungen pünktlich begleichen, alte negative Einträge löschen lassen).
Wie schnell ist der Kredit da?
Online-Kredite: 1-3 Werktage bei Postident, mit VideoIdent oft taggleich. Filialbanken: 3-7 Werktage. Bei hohen Summen oder Baufinanzierung: 1-3 Wochen.
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