Private Krankenversicherung für Selbstständige 2026
Als Selbstständiger hast du freie Wahl: GKV oder PKV. Die Entscheidung beeinflusst dich jahrzehntelang. Wir zeigen dir, was 2026 gilt: Kosten, Basistarif, typische Fallstricke und wie du einen passenden Tarif findest.
Dürfen Selbstständige frei zwischen GKV und PKV wählen?
Ja, Selbstständige können grundsätzlich frei wählen, anders als Angestellte, die erst ab 77.400 €/Jahr (2026: Versicherungspflichtgrenze) in die PKV wechseln dürfen.
GKV freiwillig als Selbstständiger: Beitrag abhängig von Einnahmen (14,6 % + Zusatzbeitrag)
PKV: Beitrag abhängig von Eintrittsalter und Gesundheit
Wechselmöglichkeiten später eingeschränkt, deshalb die Entscheidung gut überlegen
Familienversicherung (kostenlose Mitversicherung von Partner/Kindern) gibt es NUR in der GKV
Wie groß ist die Preisspanne bei PKV-Tarifen?
Die Spanne reicht von 350 €/Monat für Einstiegstarife bis 1.000 €/Monat für Premium-Tarife, dazu kommen die Pflegepflichtversicherung und Beiträge für Kinder:
Einstiegstarife: 350-500 €/Monat (junge Selbstständige, wenig Leistung)
Standard-Tarife: 500-700 €/Monat (gute Leistung, Single 30-40 J.)
Im Basistarif zahlst du 2026 höchstens 1.017,18 €/Monat für die Krankenversicherung. Den gesetzlich verpflichtenden Basistarif gibt es für den Fall, dass du dir einen Standard-PKV-Tarif nicht (mehr) leisten kannst:
Bei sozialer Hilfebedürftigkeit: nur halber Höchstbeitrag (508,59 €)
Leistungsumfang ähnelt der GKV
Versicherer ist zur Aufnahme verpflichtet
Deine Alterungsrückstellung geht nicht verloren: Beim Wechsel in den Basistarif deines Versicherers wird sie angerechnet (§ 204 Abs. 1 VVG)
Für wen lohnt sich die PKV?
Die PKV lohnt sich vor allem für junge, kinderlose Selbstständige und für Selbstständige mit hohen Einnahmen. Grobe Richtwerte:
Junge Selbstständige (unter 40), Single oder kinderlos: meist PKV günstiger als GKV
Selbstständige mit Kindern: GKV-Familienversicherung oft ökonomischer
Hohe Einnahmen > 70.000 €/Jahr: PKV günstiger
Niedrige Einnahmen < 30.000 €: GKV oft günstiger, der Mindestbeitrag liegt 2026 bei 222,80 €/Monat ohne bzw. 230,71 € mit Krankengeldanspruch (inkl. durchschnittlichem Zusatzbeitrag, zzgl. Pflegeversicherung)
Vorerkrankungen → schwieriger Zugang zur PKV, Risikozuschläge üblich
Welche Fallstricke hat die PKV für Selbstständige?
Die größten Fallstricke sind die fehlende Familienversicherung, steigende Beiträge im Alter und die kaum mögliche Rückkehr in die GKV ab 55.
Keine Familienversicherung: Ehepartner ohne Einkommen + Kinder müssen separat versichert werden
Beiträge steigen im Alter (durchschnittlich 3-5 %/Jahr)
Rückkehr zur GKV ab 55 fast unmöglich
Bei schlechtem Geschäftsjahr: GKV senkt Beitrag, PKV nicht
Krankentagegeld muss separat versichert werden (Verdienstausfall!)
Beitragspflicht auch bei Krankheit (Pausen möglich, aber teuer)
Wie funktioniert das Krankentagegeld für Selbstständige?
Das Krankentagegeld zahlt dir bei krankheitsbedingtem Ausfall einen festen Betrag pro Tag, meist ab Tag 43, und ersetzt so dein fehlendes Einkommen. Als Selbstständiger hast du bei Krankheit kein Gehalt, deshalb ist es essenziell:
50-150 €/Tag Auszahlung bei krankheitsbedingtem Ausfall
Leistung startet meist ab Tag 43 (vorher Rücklage nötig)
Beiträge: 20-80 €/Monat für junge Selbstständige
Bei Unfall: oft ab Tag 1 zahlend
Kombinierbar mit BU (die längerfristig zahlt)
Häufige Fragen
Was kostet die PKV für Selbstständige 2026?
Junge Selbstständige unter 40: 350-500 €/Monat (Einstieg), 500-700 €/Monat (Standard), 700-1.000 €/Monat (Premium). Plus Pflegepflichtversicherung (50-210 €/Monat). Kinder jeweils separat.
Wann ist PKV statt GKV sinnvoll?
Für junge Single-Selbstständige ohne Familienplanung und für Selbstständige mit > 70.000 € Einnahmen. Nicht sinnvoll für Familien mit Kind und Partner ohne Einkommen (die GKV-Familienversicherung wäre günstiger).
Was ist der Basistarif?
Ein sozialer Tarif für PKV-Versicherte in Notsituationen. Höchstbeitrag 2026: 1.017,18 €/Monat. Bei Hilfebedürftigkeit halbiert. Leistung ähnlich der GKV. Jeder Versicherer ist zur Aufnahme verpflichtet.
Kann ich von PKV zurück in GKV?
Sehr schwierig. Bis 55 ist es möglich, wenn du pflichtversichert wirst (Angestelltenverhältnis unter der Versicherungspflichtgrenze). Über 55: praktisch unmöglich.
Brauche ich als Selbstständiger ein Krankentagegeld?
Dringend! Als Selbstständiger bekommst du bei Krankheit kein Gehalt. Krankentagegeld ersetzt deinen Verdienstausfall ab Tag 43 (oder früher). Kosten: 20-80 €/Monat für junge Selbstständige.
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